Сохранить деньги от обесценивания финансовыми инструментами
Сохранение своих кровных от обесценивания сегодня чрезвычайно актуально. Если заработанные средства не попытаться защитить, их «съест» инфляция. В условиях российской действительности так происходит из года в год (если посмотреть на данные с 1991). В чем выгодно хранить деньги? Не будем сейчас рассматривать способы инвестирования, когда капитал сохраняется и приумножатся. Задача – сберечь накопления от инфляции (обесценивания).
Финансовый запас и финансовые инструменты
Финансовый запас – это наши накопления. Какая сумма обеспечивает безопасность? Экономисты подсчитали, что сбережения должны удовлетворить расходы на 3-6 месяцев.
Например, семья тратит в месяц 30000 рублей. Ее накопления должны составить от 90000 рублей.
Финансовые инструменты – это инструменты, позволяющие сохранить сбережения от вездесущей инфляции. Критерии их работоспособности:
- Стабильность (защита платежеспособности накоплений).
- Сохранность (наши деньги никуда не исчезнут).
- Ликвидность (в любой момент из этого инструмента мы можем извлечь вложенные средства; реализовать облигацию, продать валюту и т.п.).
- Доходность (хотя бы на том уровне, чтобы покрыть процент инфляции).
- Доступность (вхождение с небольшой суммой).
Традиционно различают такие финансовые инструменты, как:
- валюта;
- депозит;
- драгоценные металлы;
- объекты недвижимости;
- ценные бумаги.
Поэтому ответ на вопрос: где хранить деньги в банке или дома - будет полным если сформулировать его "в финансовом инструменте". Другой вопрос: в чем лучше сейчас хранить деньги?
Покупка валюты
Один из самых популярных у населения способов сохранения сбережений от инфляции. Если проанализировать динамику курсов за последние годы, то народ действительно прав. В какой валюте лучше хранить деньги?
Рекомендации финансовых советников выглядят так:
- финансовый запас, покрывающий трехмесячный расход семьи, – в национальной валюте;
- плюс накопления еще на три месяца – в иностранной валюте;
- все, что свыше, – инвестировать в бизнес, депозиты, ценные бумаги и т.д.
Для сохранения сбережений достаточно выбрать две устойчивые валюты. Доллара и евро хватит.
Покупать или не покупать валюту сейчас , когда курс так высок? Почему нет? Какого-то глобального отката не ожидается. Страна находится в экономическом и политическом кризисе. Да и неспокойно во всем мире.
В долларах или евро хранить деньги? Если боитесь потерять на падении курса, структурируйте валютную корзину. Например, 40% накоплений – в доллары, 30% - в евро, еще 30% - во франках. Скачки валют относительно друг друга будут нивелироваться.
Депозит в банке
Пожалуй, так же распространен среди россиян, как и скупка валюты. Сегодня финансовые институты предлагают массу продуктов. Проценты по вкладам в российских рублях колеблются от 11 до 18,5. Можно даже найти 19%. По депозитам в иностранной валюте – от 3,5 до 6% (7%).
В принципе, такие проценты почти покрывают инфляцию. Если рассматривать валютные вклады – даже позволяют получить минимальный доход.
Риски и подводные камни:
- доход по депозитам по ставке свыше 18,25% облагается налогом в 35%;
- чем больше процент по вкладу, тем меньше доверия к такому банку;
- в условиях кризиса ряд финансовых учреждений рискует обанкротиться;
- государство страхует только суммы до семисот тысяч рублей.
Драгоценные металлы
С экономической точки зрения, деньги – это способ расчета за товар, услугу, а не метод накопления и приумножения. То есть это средство обмена и платежа. Поэтому разумнее их сохранять, вкладывая во что-то.
Получить выгоду, покупая драгоценные металлы, можно лишь в долгосрочном периоде. Выгодно ли хранить деньги в золоте или серебре (поговорим только о них)?
- В виде банковских монет. Один из самых ликвидных вариантов вложения. Быстро и легко реализуются, доступны большинству людей.
- В виде банковских слитков. Их можно хранить в банковской ячейке, что разумнее всего.
- В виде обезличенных металлических счетов. Это виртуальные драгоценные металлы. Отношение к ним двоякое. С одной стороны, в случае банкротства банка, вложенные средства можно потерять. С другой стороны, пользование ОМС удобнее.
! Исследователи отмечают, что в отношении золота в 2015 году планируется устойчивый восходящий тренд. Котировка серебра тоже пойдет в рост, так как мировые запасы этого металла сокращаются.
Недвижимость
В кризисные времена недвижимость – неликвидный актив. Имеет смысл вкладывать в нее деньги, если нет собственного жилья и уже собрана внушительная сумма на первоначальный взнос. Что покупать?
Обрисуем ситуацию, а Вы решайте сами.
- Дорогая, коммерческая недвижимость проседает в цене.
- Стоимость эконом вариантов растет.
- Опасно сейчас вкладываться в новостройки на нулевом цикле. Так как все застройщики пользуются кредитами. Многие из них просто не справятся и закроют проекты.
- Безопасно покупать то, что почти готово.
Есть еще такой вариант: покупка дачи. Выгоды:
- они упали в цене;
- туристическая инфраструктура из-за высокого валютного курса испытывает кризис, поэтому есть возможность использовать дачу в коммерческих целях;
- даже в самые тяжкие времена можно прокормить себя, организовав подсобное хозяйство.
Готовые структурированные продукты
В каком эквиваленте лучше хранить деньги помогут выбрать структурированные продукты. Это готовые инвестиционные портфели. Они состоят из
- безрисковой части (70-80% вложений),
- рисковой части (20-30%).
Можно выбрать продукт, где гарантируется возврат 100% вложенных средств.
Безрисковая часть идет на банковский депозит или в надежные облигации. По этим видам продуктов начисляется процент.
Рисковая часть вкладывается в опцион, с более высокой доходностью. Но с такими же высокими рисками. Это своеобразная ставка. На золото, на падение внутреннего рынка, на падение американского рынка и т.д.
- Если ставка «сыграет», мы получаем доход.
- Если ставка «не сыграет» или выйдет в ноль, мы возвращаем свои средства (ведь на безрисковую часть начисляется процент).
Структурированные продукты тоже защищают наши сбережения. А при некоторой доле везения и аналитического подхода позволяют еще и заработать.