ставь цель и добивайся

Проверка кредитоспособности заемщика

Узнать кредитоспособность заемщика. Давайте попробуем сделать оценку кредитоспособности заемщика. Как известно, кредитная сделка предполагает взаимоотношение двух субъектов, то есть кредитора, тот, кто отдает, и заемщика, тот, кто получает. В задачу кредитора входит передать заемщику объект сделки, но на условиях возврата, срока, оплаты, так как кредитор остается собственником объекта сделки. Но для кредитора всегда существует риск со стороны заемщика, то ли это неуплата, то ли нарушение срока договора. Для этого кредитору требуется проверять заемщика на кредитные способности, сможет ли он оплатить, а также управиться ли он в срок.

Эта проблема была актуальна на протяжении всего банковского развития. Но мы не будем углубляться в историю, кто, когда и что придумал, будем зреть в корень проблемы, как говорил Козьма Прутков. В общие понятия «кредитоспособность» включали:
а) способность к совершению кредитной сделки б) возможность своевременного возврата полученной ссуды. Это два основных понятия, которые продержались до нашего времени, но это не решающие доводы. Обратимся к американской практике, которая применяет «правило пяти си» (основные критерии отбора клиентов обозначены буквой си в начале). Этот метод позволяет оценить надежность клиента больше с точки зрения своевременного погашения долга банку.

1. Характер заемщика – то есть его репутация, насколько он ответственный, а также его стремление погашать долг. Для этого банк выясняет, как заемщик относиться к своим финансовым обязательствам, были ли у него задержки, или неуплата займов. Банк устанавливает психологический портрет клиента через собеседование, данные из других банков и фирм, а также через прочие доступные источники.
2. Финансовые возможности – это, так называемая, способность заемщика погасить кредит, которая определяется с помощью тщательного анализа доходов и расходов клиента, насколько он стабилен для будущего кредита. Изучение управление клиентом банковскими операциями и наличными.
3. Капитал – наличие собственного капитала, а также согласие заемщика использовать его частично в кредитной операции для погашения кредита. Таким образом, заемщик разделяет риск проекта с кредитующим банком.
4. Обеспечение – это его достаточность, качество и степень реализуемости залога в случае непогашение ссуды.
5. Общие экономические условия – определение текущего на сегодняшний день состояние экономики, региона или страны, в которых находится заемщик, а также – экономики, отрасли, к которой принадлежит клиент. Для прогноза экономики в разных отраслях требуют различных критериев.

Сложность оценки кредитоспособности заемщика обуславливает применение разных подходов к решению такой задачи – это зависит от особенностей заемщика и намерений конкретного банка-кредитора. При этом разные методы оценки не исключают, а дополняют друг друга.

Сегодня можно все чаще увидеть усиление роли таких факторов кредитоспособности заемщика, как положительная кредитная история клиента, его деловая репутация, а также финансовые потоки. Это пример того накопленного временем опыта коммерческих банков. Также, нужно следить за качеством менеджмента компании, поскольку на сегодняшний день управленческие ошибки приводят к банкротству предприятия. Оценка кредитоспособности заемщика.

Деньги это цель для банкира, а для бизнесмена – средство достижения целей.