Понятие потребительского кредита как краткосрочный вид кредитования

Определение значения понятия. Потребительский кредит - это краткосрочный вид кредитования с достаточно высокой процентной ставкой чаще всего встречается в классе товарных кредитов, но может быть и в денежных средствах. Например, кредиты на неотложные нужды, карточные кредиты на текущие нужды, на образование – эти кредиты выдаются населению в денежных средствах. При этом заем может осуществляться посредством безналичных перечислений или наличных денег. Основным понятием потребительских кредитов подразумевается услуга товаров в рассрочку. Есть две причины большой популярности потребительских кредитов у населения. Потребительский кредит очень выгоден банкам из-за высоких процентных ставок, а так же этот кредитный продукт имеет большой спрос у населения. Банкам не нужно долго искать клиентов на потребительские кредиты. К тому же процентная ставка одна из самых высоких у потребительских кредитов по сравнению с другими видами кредитования. С другой стороны потребительский кредит недостаточно хорошо защищен для банков. У потребительского кредита большой процент по статистики невозвратов. Но большой спрос и высокая процентная ставка страхуют банковские риски. Большой процент прибили от общего дохода, коммерческие банки получают именно от потребительских кредитов. Они смело идут на риск. Существуют мелкие банки, которые предлагают услуги только потребительского кредитования и это их основной доход. С потребительских кредитов начинал не один крупный банк. Данный вид кредитования очень быстро стимулирует прирост клиентской базы.

Формы потребительского кредитования

Понятие потребительский кредит имеет две формы: денежная и товарная. Стремительный темп развития потребительского кредитования стимулирует чаще всего товарная форма. Маркетинг внес свою долю в привлечении клиентов чаще кредитоваться. В товарной форме инициаторами потребительских кредитов выступают не банки, а магазины, торговые сети, рынки. Банки же только посреднически предоставляют свою услугу схемы потребительского кредитования, как магазинам, так и покупателям. Маркетингу потребительские кредиты приносят интенсивный доход и новых потенциальных клиентов. А так же много инструментов для маркетинговых анализов. Для маркетингового товарного рынка потребительским кредитом можно в несколько раз увеличить продажи. Товары в рассрочку более доступны для покупателей. Рассрочка дает населению возможности приобретения товаров. Современных маркетинг активно интересуется структурой потребностей покупателей, которые влияют на потребительский спрос.

Потребительский кредит в маркетинговом анализе

Потребительский кредит дает три основных маркетинговых анализа в сфере стратегических планов.

Анализы сосредоточены на:

1. сегментации рынка,
2. мотивацией потребителя,
3. выявление неудовлетворенных нужд покупателей.

Как не парадоксально но и банки получают такие же преимущества как и маркетинг. Потребительское кредитование дает возможность банкам так же увеличить продажи своих кредитных продуктов. Банки используют инструменты маркетинговых анализов для своих клиентов. Маркетинговый анализ - процесс сегментации потребителей товарного рынка. Анализ проводится для выявления потенциальных возможностей и рисков, которые влияют на маркетинговую деятельность. Для банков и рыночного сегмента маркетинговый анализ выявляет определенную группу потребителей, у которых имеются схожие потребности в продуктах или услугах.

Характеристику сегментации рынка определяется двумя критериями:

• деление рынка на группы потребителей,
• деление рынка на виды предлагаемых услуг.

Таким образом, можно составить общую картину потребительских потребностей и оценить возможности рынка в целом. Интересен тот факт, что целевое направление потребительского кредитования населению – служить источником финансирования конечного потребителя. Таким образом, покупатели управляют потребительским кредитованием и его ростом и функциями. Именно мы, потребители служим основой к понятию потребительского кредита и розничного товарного рынка.

Потребительское кредитование в инвестиционных целях

Большая часть банков предоставляют потребительские кредиты на инвестиционные цели. Примеры инвестиционных целей: создание подсобного (домашнего) хозяйства, аграрное инвестирование в посевы продовольственных культур, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, благоустройство садовых участков. В потребительском кредите важным условием одобрения заявки заемщика – является платежеспособность заемщика. Потребительское кредитование используют в инвестиционных целях, как малый бизнес, так и население. Важно отметить, обращаться к потребительскому кредиту в инвестиционных целях для старта малого бизнеса - нельзя. Даже на самых выгодных условиях! В бизнесе его можно использовать для форсирования оборота доходов или для подстраховки в небольших временных финансовых сложностях в действующем бизнесе. Большая процентная ставка потребительского кредита не даст запустить ни один малый бизнес. По статистики 90 процентов новых предприятий закрываются уже через два года. И только 10 процентов бизнеса выживает. Если маленькая фирма будет стартовать не на самофинансировании, а на потребительском кредите шансы просуществовать два года уменьшатся в десять раз.

Потребительские кредиты обладают большой популярностью

Основные причины популярности потребительских кредитов:

• rибкость в целях кредитования,
• отсутствие требований на закладное имущество,
• большая вероятность одобрения кредитной заявки (так как банки очень часто идут на риск, покрывая расходы невозвратов большими процентами).

Все эти причины делают очень привлекательным кредитным продуктом для населения и мелкого бизнеса. Но самым важным барьером является высокая процентная ставка. Потребителю нужно хорошо просчитать уровень потребности и рентабельности кредита в зависимости от ситуации. Важно так же обращать внимание на недостаток в краткосрочности. Ежемесячная выплата в краткосрочных кредитах с высокой процентной ставкой достаточно большая. Так же нужно быть бдительным при оформлении кредита, что бы выявить наличие скрытых комиссий банков за услуги. В любом товарном потребительском кредите страхуется сам товар, на который оформлен кредит. По той причине, что именно товар выступает залоговым имуществом для страховки банка. Нужно обращать внимание на стоимость страховки. Когда все недостатки будут выявлены и учтены.

Проблемы потребительской иллюзии легкодоступных кредитных средств

Потребительский кредит в товарной форме дает потребителю возможность приобретать товары в рассрочку. И в денежной форме потребительское кредитование играет важную роль для потребителя в период срочной потребности денежных средств. Например, можно временно выйти из ситуации с помощью кредитной карты. Без сложного оформления экспресс-кредита и без походов в банк за беззалоговыми кредитами на неотложные нужды. Однако нужно быть крайне осторожным. Иллюзия легкодоступных средств может сыграть против заемщика. Можно попасть в кредитную зависимость, а стоимость услуг за использование денежных средств, превысит доходы. Необходимо помнить о большой ответственности, которую берет на себя заемщик, просто и быстро оформляя маленький кредит. Необходимо сопоставить стоимость кредитных услуг с потребностью в оформлении кредита. Только тогда нужно принимать решение оформлять или нет.