Рынок банковских услуг и его отношение к населению и Государству
Рынок
банковских услуг любого государства напрямую зависит от общего
уровня развития этого государства. Ведь банковская структура в некой
степени репрезентует уровень развития экономики и финансового рынка
страны на мировой арене. Традиционно рынок банковских услуг предлагает
депозитные услуги, рассчетно-кассовые операции, работа и обслуживание
пластиковых карточек. Но современный рынок банковских услуг
стремительно развивается и владельцам банков приходится идти в ногу со
временем, активно внедряя новые услуги и продукты на рынке банковских
услуг. К примеру, на данном этапе новинкой в этой сфере считается
экспресс-кредитование. Это «легкое» и
«быстрое» кредитование, которое именно этими своими
характеристиками привлекает множество новых клиентов. А битва за
привлечение и увеличение количества клиентов – это показатель
развития любого банка. Что же касается экспресс-кредитования, то этот
вид кредитов можно оформить за один день или даже в течение нескольких
часов с минимальным набором документов. Таким образом, новизна
заключается еще и в том, что относительно большие суммы могут
выдаваться клиенту на небольшой срок и за короткое время. Экономия
времени играет свою роль на пользу этой банковской услуги. При анализе
рынка банковских услуг в основе будут находится показатели соотношения
спроса и предложения. Следует получить показатели соотношения как в
целом по рынку банковских услуг, так и по сегментам:
- отраслевым;
- региональным;
- по сегментам отдельных услуг.
Часто люди (потенциальные клиенты) не интересуются рынком банковских услуг. Они интересуются самими банковскими услугами по причине необходимости или вынужденной потребности. И не анализируют на должном уровне банк, в котором будут обслуживаться некоторый, а иногда очень длинный период. Важно отметить еще один факт. Депозитные банковские услуги являются товаром, так как без них банк не сможет выполнять своих основных функций. Другими словами продавать деньги кредиторам с наценкой. Из этого следует, что к депозитным банковским услугам привлечено основное внимание банковского маркетинга. И не стоит забывать, что в банковских услугах нуждается любой рынок с финансовыми операциями. Это реалии современной экономики.
Политика рынка клиентов, которые используют банковские услуги
Если политика в государстве ведется грамотно, то в некоторых сферах целевые кредиты могут выдаваться на льготных условиях. Поскольку сама страна хочет развивать тот или иной сектор своей экономики. Это может быть агросфера или фермерство. Для таких льготных кредитов предусмотрен гибкий график погашения задолженности (учитывается его сезонность), возможна выдача небольших сумм вообще без залога. Если детально разобраться в сфере ипотечного кредита, то и здесь можно проследить целенаправленную политику государства на развитие рынка недвижимости и обеспечения населения жильем. Новинкой в этой сфере считают не только «конкурс» на самую низкую процентную ставку и самые низкие затраты по выплатам, но и оригинальность, инновации в предоставлении услуги ипотечного кредитования. К примеру, это может быть доля государственных денег на ипотеку. Это низкие процентные ставки и длительные сроки погашения, но и вместе с тем, это огромная документная волокита, связанна с повышенными требованиями к заемщику, особенно, к его официальным доходам. В таких полугосударственных ипотеках начальный взнос по ипотеке может быть тоже достаточно велик и достигать 30 процентов от стоимости жилья.
Рынок, наполненный ипотечными банковскими услугами
Говоря о таких ипотечных кредитах можно обратить внимание, что после отсева тех, кто не смог побороть 30-процентный барьер, остальные получают прекрасную процентную ставку – до 12-13%. Оригинальным предложением стал обмен жилья. Одной из разновидностей такого обмена с участием банков считают «бриджи» («мост»). Суть его в том, что если вы уже имеете жилье, то вы можете его продать и купить новую недвижимость с низкой степенью риска. Негативом может стать та деталь, что в данном случае приходится оформлять сразу два кредита, но этот способ обмена-покупки неплохо себя зарекомендовал. Новизной на рынке банковских услуг отличается предложение прерывания выплат по кредиту на некоторый временной период – это так называемые кредитные каникулы. В основном, это выгодно для молодого гражданина, который начинает новый бизнес или для молодых семей, планирующих декрет и сомневающихся в своем финансовом состоянии на некоторый период времени. Конечно же, эти условия оговариваются заблаговременно и прописаны в договоре. Таким образом, банк, оказывающий подобную банковскую услугу, перестраховывает себя. Однако, банк никогда не останется в минусе, поскольку кредитные каникулы первоначально имеют несколько завышенную процентную ставку.